【编者按】美国国家洪水保险计划即将到期，这场看似遥远的政策变动正掀起蝴蝶效应。作为全美最大的住宅洪水保险项目，它的停摆不仅意味着数百万房主将失去保障，更可能直接冻结高风险地区的房产交易。在大西洋飓风季余威犹存、冬季风暴蓄势待发的节点，这场危机暴露出美国防灾体系的深层裂痕——从滞后的洪水地图绘制到失衡的保费定价，从223亿美元债务到仅4%的参保率。当国会连续33次采用短期授权敷衍了事，我们看到的不仅是制度失能，更是无数家庭在自然灾害面前赤裸的脆弱性。
全美最大住宅洪水保险计划授权将于周二到期，届时房主将无法获得新保单，洪涝高风险区的房产交易可能陷入瘫痪。
数百万投保人依赖国家洪水保险计划获得保障——这类保险通常不包含在标准房屋保单内，却是高风险区申请房贷的必备条件。若国会未能在周二午夜前通过支出法案，NFIP将如同多数联邦部门般陷入停摆。
现有理赔仍可支付，但在大西洋飓风季还剩两个月、冬季天气即将来临之际，房主与租户将无法购买、续保或增购保单。
这还将重创需要洪水保险的房地产交易。按规定，贷款机构不得向FEMA划定的“特殊洪涝危险区”房产发放政府担保贷款，除非该建筑或活动房屋已投保洪水险。由于美国多数地区私营保险不提供洪水险，购房者往往只能依赖NFIP。
“政府停摆每持续一天，对住房市场的影响就加剧一分，”全美房地产经纪人协会执行副总裁香农·麦加恩直言。
据NAR统计，NFIP每年支撑近50万套房屋交易。历史数据触目惊心：2010年6月约30天的停摆期间，日均1400笔房屋交易被迫取消或延迟。
佛罗里达州将首当其冲，每月约1.48万套房屋成交依赖洪水险。德克萨斯州每月3500套成交也将受影响。
“洪水险获取只是长期停摆加剧全国房市危机的冰山一角，”两党政策中心住房项目副主任弗朗西斯·托雷斯指出，住房补贴和联邦住房管理局首次购房者贷款等环节，都可能因资金人员短缺而崩溃。
“政府停摆与住房危机恶化存在直接因果关系，”托雷斯强调。
NFIP根据1968年《国家洪水保险法》设立，旨在提升保险可及性与可负担性，同时制定洪泛区管理标准。
“这不仅是保险计划——正是最被误读的核心，”州洪泛区管理协会执行理事查德·伯金尼斯解析。
参与该计划的2.25万个社区必须采用最低标准，还可申请减灾资金提前降低风险。
由FEMA管理的计划覆盖470万份保单，保额高达1.3万亿美元。
NFIP上次长期授权是2012年。2017年底以来，已依赖33次短期授权续命。立法者、行业团体和投保人长期呼吁改革，以解决洪泛区测绘、可负担性与偿付能力等问题。
洪灾堪称美国“最普遍的自然灾害”， NOAA数据显示各州均受威胁，持续冲击保险体系。但政府问责署统计，截至2024年11月仅4%房主投保洪水险。
GAO警告FEMA灾害地图“可能未反映当前风险”，伯金尼斯更直言测绘工作任重道远：“全国仅三分之一洪泛区完成测绘，洪灾损失持续攀升不足为奇。”
NFIP还深陷保费定价困境——既要保持可负担性又要维持偿付能力。当理赔资金不足时，计划需向财政部借款，目前负债近230亿美元。
众议院议员上周提交法案拟将授权延至11月21日。但新泽西灾后重建组织负责人阿曼达·德维卡-里尼亚疾呼：“国会必须寻求长期方案，让灾民社区持续承受不可预测的动荡极不公平。”
——加布里埃拉·奥恩·安圭拉 发自加利福尼亚州圣地亚哥
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