【编者按】最近，美国信用评分领域传来一则令人警惕的消息：全国平均FICO信用评分连续第二年下降，打破了长达十年的上升趋势。高利率、通胀压力、学生贷款恢复还款等多重因素，正让越来越多美国人陷入财务泥潭。但与此同时，一部分人却因股市与房地产的繁荣反而提升了财富水平——经济复苏呈现明显的“K型分化”。信用，不仅是金融生活的通行证，更直接关系到每个人的“钱袋子”。今天我们就来深入解析信用评分背后的经济真相，并为你送上实用“涨分指南”。
根据FICO最新报告，全国平均信用评分在持续上升十多年后，已连续第二年下降。
信用卡使用率上升、逾期还款增加以及学生贷款违约恢复上报，都对信用造成了冲击。
不过，并非所有借款人都陷入困境。
据FICO——贷款机构最广泛使用的信用评分模型开发者——最新报告显示，全国平均信用评分在持续十多年稳步上升后，已连续第二年下跌。
目前平均分为715分，低于2024年的717分和2023年的718分。FICO分数范围在300至850之间。
高利率和高物价持续拖累许多美国人的财务状况。FICO发现，消费者整体债务水平加深，导致信用卡余额增加、逾期还款增多，进而拉低了平均信用分。
“信用分数下滑并不意外，”LendingTree首席信用分析师Matt Schulz表示，“在顽固通胀、高利率、艰难就业市场及整体经济不确定性的多重压力下，数百万美国人正苦苦挣扎——艰难时期往往逼人做出艰难抉择。”
FICO指出，联邦学生贷款违约记录恢复上报至个人信用报告，是信用分下降的另一大推手。
纽约联邦储备银行在3月报告中警告，学生贷款还款逾期者将面临信用分“大幅下跌”。
疫情期间，联邦学生贷款享有宽容政策，所有逾期贷款均被标记为“正常还款”。美联储研究人员发现，2019年底至2020年底，学生贷款借款人的信用分中位数上升了11分。但这一宽限期已于2024年9月30日正式结束。
FICO报告显示，恢复违约上报后，近期严重逾期率急剧上升。
FICO分数与预测分析高级总监Tommy Lee进一步指出，由于收入驱动还款计划的政策调整，未来几个月学生贷款违约现象可能持续增加。
尽管近期“K型”经济复苏让部分借款人财务吃紧，但另一部分人的财务状况反而增强。FICO还发现，目前信用分数分布在最高段和最低段的消费者都在变多。
“虽然平均分数下降，但仍有一部分消费者因股市历史新高和房价上涨而受益，”Lee表示，“他们在股市和房地产动态中变得更富有了。”
专家指出，信用分数降低可能带来信用额度缩减、新贷款利率提高、整体信贷渠道受限等问题，但仍有一些方法可几乎即时提升分数。
“关键一点是，FICO分数是动态的，”Lee强调。
他提到提升信用分最有效的方式包括：每月按时还款、按需申请信贷、将使用率（即负债与总信用额度之比）控制在30%以下，以降低高余额对信用分的负面影响。
LendingTree今年早些时候分析显示，将信用分数从“一般”（580-669）提升至“优良”（740-799），可在债务周期内节省超过3.9万美元——其中最大的节省来自低利率房贷，其次是信用卡、汽车贷款和个人贷款的优惠利率。
“人生中很少有什么比信用差更费钱的了，”LendingTree的Schulz直言，“多年累积的手续费和利息，可能会让你多花数万美元。”
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