【编者按】新加坡国会近日通过《终身护保与长期护理法案》修正案，引发全民热议！这项关乎每个人晚年保障的重大改革，不仅强化了保费追缴机制，更重新划定参保门槛。从2026年起，轻度残疾长者将无法参保，而女性因寿命更长需承担更高保费的话题更是引爆舆论场。法案背后折射出人口老龄化社会的现实困境：如何平衡制度可持续性与全民保障？保费涨幅会否压垮中产家庭？保险金能否跑赢通胀？14名议员激辩议会现场，带您直击这场关乎全民福祉的立法变革！
【新加坡重磅新政】国会10月15日三读通过新法案，授权政府向拖欠"终身护保"保费者发出正式追缴通知！这项改革旨在确保全国残疾保险计划保费可持续，让参保人负担得起。
卫生部高级政务部长许宝琨在二读辩论时掷地有声："虽然不会有人因无力支付保费而失去保障，但保费追缴是确保保险计划可持续性和对所有投保人公平的关键！"
他面对全场议员郑重强调："与其他保险计划相同，终身护保依赖每个世代内的风险共担...作为集体责任的一部分，所有投保人都必须履行保费义务。"
2020年推出的终身护保计划，为无法独立完成六项日常活动中至少三项（如洗漱、进食、穿衣）的重度残疾者提供月度赔付。
该全国性残疾保险强制1980年及以后出生者参加，更年长群体可自愿参保。
法案同时恢复核保标准，将降低年长自愿参保者的保费。
14名议员全场力挺法案，但也对修正案及终身护保相关问题提出诸多关切，包括保费可负担性和保险金是否足够覆盖残疾人士需求。
许宝琨博士直言不讳指出强化保费追缴的必要性："有些人明明有支付能力，却在多次提醒后仍恶意拖欠保费！"
保费拖欠将冲击计划财务可持续性，进而影响理赔能力。这些未追回的保费最终会以提高保费的形式，转嫁给同世代的其他投保人。
许博士透露，目前催款单可通过挂号信等渠道送达，但当投保人未更新住址或旅居海外时就会出现"执行难题"。
修正案将允许通过电子方式等新途径送达催款单，这与保健储蓄保费追缴措施一致，将简化保费追缴流程。
另一重大变革是恢复对自愿参保年长者的核保标准。
"一旦保险采取自愿参保，核保就至关重要。这是为了防止逆选择——那些更可能索赔的人更倾向于参保，从而推高理赔率。"许博士一针见血。
"因此计划最初设计时，就规定只有没有既存残疾的自愿参保者才能加入。"
但为体现包容性，卫生部此前特设过渡期，允许患有轻度残疾的年长者参保。
截至6月，约90万年长者（占自愿参保群体近半数）已完成登记。四年过渡期内参保率持续走低——较计划刚推出时暴跌近90%。这表明大多数想参保的年长者早已完成登记。
法案因此建议自2026年1月1日起，对自愿参保群体恢复原定核保标准，并将"无残疾"明确定义为能独立完成全部六项日常活动。
这意味着轻度残疾的自愿参保者将失去参保资格。
许宝琨强调，这项核保标准调整将适度降低年长投保人的保费，因为之前的特许政策导致保费设定偏高，以应对轻中度残疾者更可能参保的情况。
以1952年出生的投保人为例，2026年起年保费将降低逾100新元（77.19美元）。
明年1月起实施的核保标准变更同样适用于新公民和永久居民，符合"无残疾"定义者方具参保资格。
此项立法距离8月宣布计划调整尚不足两月。
这是该计划推出后的首次修订，修改建议由独立终身护保理事会提出。
2026至2030年间，参保人年保费平均上涨38新元，最高涨幅达75新元。
终身护保赔付年增长率将从2%翻倍至4%，理赔标准保持不变。
"这些增加的赔付将更好应对因人力与技术成本上涨导致的长期护理费用攀升。"许宝琨表示。
按新增长率，2030年理赔者每月可获806新元，较原增长率下的731新元增加75新元，相当于每年多获900新元。
修订后的计划中，政府承诺未来五年追加投入5.7亿新元，帮助投保人应对保费调整。
其中4.4亿新元用于缓和所有受影响投保人的保费涨幅，其余1.3亿新元专门扶持中低收入群体。
许宝琨坦言："若无此支持，2026年保费平均涨幅将达126新元，之后每年还需递增4%。"
卫生部强调，增强版赔付与保费政策实施期为2026至2030年，到期后将重新评估。
尽管朝野议员一致支持法案，但仍对保费可负担性、计划包容性及保险金充足性等议题展开激烈交锋。
多位议员更深入探讨女性保费问题——因女性预期寿命更长，罹患重度残疾风险更高。
玛丽安·贾法尔议员（碧山-大巴窑集选区）直言，保费上涨可能对需抚养多名家属的中低收入家庭，以及保健储蓄余额不足的退休人士和自雇者造成压力。
陈慧玲议员（东海岸集选区）同样担忧不符合补贴条件的退休群体难以负担长期护理："这些人通常资产微薄但现金流紧张，刚好处在经济调查门槛之外，既要照料配偶或年迈父母，还要应对自身健康问题。"
杨涴淩议员（白沙-榜鹅集选区）与何廷儒议员（盛港集选区）均指出女性长期护理保费高于男性的现象。
何廷儒质询："女性支付更高保费，理由始终是女性寿命更长、理赔更多。这种假设是否经得起事实检验？"
她呼吁采取更多措施缩小性别差距，指出近二十年来男女寿命差距已在缩小，建议重新评估按性别定价的保费机制。
关于保险金，玛丽安·贾法尔强调4%的涨幅可能追不上实际长期护理成本通胀："由于赔付金额在理赔时或67岁即固定，其实际价值将随时间缩水。"
她要求政府建立定期审查机制，动态监测保费、补贴、赔付与通胀的关系，及时调整政策。
针对议员们的 affordability 担忧，许宝琨郑重承诺绝不会有人因经济困难失去终身护保保障。
他补充说明中低收入投保人享额外补贴，实际保费增幅更小。
关于女性保费争议，许宝琨表示性别是终身护保的"关键参数"，因为影响长期护理理赔的核心要素——寿命、残疾持续时间与发生概率——均存在性别差异。
他进一步阐释女性通常比男性寿命更长，更易罹患重度残疾，因此可能需要更长时间的残疾赔付。
"这意味着一旦发生重度残疾，女性通常能获得更长时间的终身护保赔付。"
议员们同样关注核保标准变更对排除群体的影响，特别是患有轻度残疾的年长自愿参保者。
林志蔚副教授（盛港集选区）坦言："虽然理解排除重度残疾者的经济合理性，但我们仍负有照顾他们的道德责任。"
许宝琨在回应中指出，自愿参保群体已享受四年过渡期，截至6月约90万人（占该群体半数）完成参保。
加上选择保留乐龄健保者，约七成新加坡年长者已加入全国长期护理保险计划。
乐龄健保是全国重度残疾保险的早期版本，现已被终身护保取代。
许宝琨强调，对于未参保者，"近期大幅增强"的补贴与补助等多层次财务支持体系将持续提供保障。
