肯尼亚见证了“先买后付”(BNPL)资产融资模式的普及，这种模式改变了消费者购物和管理财务的方式。
这种模式允许低收入者，主要是中小微企业(SMMEs)购买并分期付款。
根据肯尼亚国家统计局的数据，预计2024年至2029年间，这一激增将以每年16.7%的速度增长，预计到2024年底，市场规模将达到12.6亿美元。
BNPL的融资模式就是“包办包办”运营商的代名词，他们依靠它来购买摩托车。上个月，英国议会财政和国家规划部门委员会(department Committee on Finance and National Planning)开始对该行业的担忧进行调查。
这些关切包括，除其他外，缺乏标准化的监管框架、缺乏对包车安全的监管、高利率、摩托车盗窃案件增加、违约率高、包车骑手未登记、摩托车缺乏保险和骑手未登记。
肯尼亚BNPL行业目前的监管真空对服务提供商构成了重大风险。运营的不确定性、不公平竞争、投资者信心的减弱以及消费者信任的侵蚀都威胁着这些企业的可持续性。
一些批评人士指出，缺乏保险覆盖和驾驶执照的乘客是问题，不公平地指责BNPL服务提供商。这种批评忽视了合同义务和乘客自身更广泛的责任。
BNPL模式提供了获得摩托车的手段，但它是由骑手遵守法律和安全法规。获得保险和驾驶执照的主要责任在于摩托车车主。
其次，摩托车盗窃是一个多方面的问题，超出了BNPL融资。执法不力、高失业率和城市规划不足等因素是造成这一问题的主要原因。摩托车安全的主要责任在于车主，而不是金融家。BNPL服务提供商促进所有权，但不管理资产的日常安全。
第三，缺乏标准化的贷款利率也招致了批评，通常是针对BNPL服务提供商。这种观点忽视了更广泛的金融生态系统和BNPL模型固有的灵活性。贷款利率，包括通过BNPL模式提供的贷款利率，由于信用风险、贷款期限、市场条件和个人借款人资料等几个因素而有所不同。
第四，当客户签订BNPL协议时，他们签署了一份合同，其中清楚地概述了条款和条件，包括拖欠付款的后果。收回是此类协议中的标准条款，是服务提供商降低财务风险的保护措施。指责BNPL供应商回收摩托车忽视了借款人经济责任的重要性。客户必须履行还款承诺，以维持金融协议的完整性。
最后，建立一个明确的监管框架对于创造一个稳定和公平的环境至关重要，使BNPL提供商能够蓬勃发展，并为肯尼亚的金融生态系统做出积极贡献。通过实施保护消费者和贷款人并确保市场稳定的法规，政策制定者可以利用BNPL的好处，同时降低其风险。随着这种模式的不断发展，对立法框架的需求变得越来越迫切。国家必须在塑造BNPL行业的未来方面发挥关键作用。
潘亚是一名商业战略家和顾问
