银行假期周末的好天气预示着抵押贷款持有人的好日子，因为欧洲央行(ECB)将在周四降息0.25%，这将使基准利率降至4.25%。
这一削减将在7月份影响跟踪抵押贷款持有人。有17.9万名跟踪抵押贷款客户，他们欠下154亿欧元，占抵押贷款市场的25%。
跟踪抵押贷款客户将在9月份看到进一步的一次性下降0.35%，因为欧洲央行调整了其各种利率，这将进一步减少每月的还款。我预计2024年至少会再下调0.25%。
进一步降息取决于政策制定者的情绪，他们将继续严格监控整个欧元区的通胀和薪资增长。
欧洲央行行长克里斯蒂娜?拉加德(Christine Lagarde)此前曾警告称，在2022年7月首次加息后，该监管机构“将一直加息，直到通胀回到我们的目标水平”。
抵押贷款市场的很大一部分——包括429,000名跟踪客户，占市场的60%，以及115,000名可变抵押贷款客户，占市场的15%——在利率方面依赖于他们的个人银行。
英国财政部长迈克尔?麦格拉思(Michael McGrath)上周表示，他“预计银行将相应地重新定价其产品”，他指的是这两类抵押贷款持有人。
从2022年7月到2023年9月，利率上调了4.5%，但银行只将固定利率上调了1.75%至2%。事实上，包括EBS和Haven在内的AIB集团的可变利率仅上升了1%，而爱尔兰银行降低了其可变利率，PTSB提高了0.25%。Avant mortgage没有为新客户提供可变利率选择。
由于银行对市场份额的渴望，更重要的是，盈利能力决定了固定利率和可变利率抵押贷款的定价，因此银行不会将利率的全面下调转嫁出去。在过去的四周，Avant mortgage和PTSB降低了他们的固定利率，固定利率从3.6%降到了3.6%。
AIB集团和爱尔兰银行已经降低了所谓的绿色利率，但与其他两家银行相比，非绿色利率仍然非常昂贵。
在爱尔兰，75%的房屋的能源评级为C级或更低，所以在考虑向两家拥有75%抵押贷款市场的银行申请非绿色利率之前，请先咨询一下。
在过去的10年里，AIB集团的浮动利率抵押贷款客户在保持浮动利率而不是固定利率方面表现更好，特别是那些不符合最近双重定价趋势(如绿色与非绿色)的客户。
在宣布降息之前，AIB的浮动利率客户比同一家银行的固定利率客户支付的利率低1%至1.25%。
爱尔兰银行对非绿色客户的浮动利率现在比任何固定利率都便宜，Avant抵押贷款对现有客户的“跟进”浮动利率比AIB对非绿色抵押贷款提供的任何固定利率都便宜1%。
浮动利率客户比固定利率客户有一个主要和独特的优势，那就是他们可以在整个抵押贷款期限内的任何时间部分或全部偿还抵押贷款而不会受到惩罚，这是一项经常被忽视的让步，也是固定利率抵押贷款所不具备的。
迈克尔·道林是道林金融公司的总经理
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