PETALING JAYA：废除计算个人融资利息的“78规则”方法的举措被视为积极的，因为它旨在为借款人促进更健康的金融环境。
规则78根据原始本金计算整个贷款期限的贷款利息。
这也意味着比规定期限更早还清贷款的借款人在节省利息方面得不到更好的待遇。
马来西亚Muamalat银行首席经济学家Mohd Afzanizam Abdul Rashid告诉StarBiz，取消第78条规定将使选择提前结算的借款人能够享受更多的储蓄。
“这是因为与利润（利息）的份额相比，融资本金的支付比例更大。这可能会激励借款人提前还清贷款。”
本周，国家银行（Bank Negara）在征求公众反馈意见的同时，提议废除第78条规则。
根据新提案，国家银行表示将禁止金融服务提供商（FSP）在个人金融产品中使用第78条规则，但他们可以提供固定利率或浮动利率，或者在扣除借款人付款后对剩余本金余额收取利息。
它补充说，只有当借款人以口头或书面的方式接受贷款，并根据偿还能力评估认为借款人有能力偿还贷款时，才会给予个人贷款。
国家银行还表示，FSP将有责任告知借款人如何计算利息，包括是按日还是按月减少余额。
此外，韩国央行表示，将征求对降低个人理财产品现有最长10年期限的可行性的反馈意见。
央行承认，在澳大利亚和新加坡等国家，最高任期可达7年。
莫哈末阿夫扎尼扎姆说，将马来西亚的贷款期限缩短到7年，意味着家庭债务将被限制在7年，而不是最长的10年。
他说：“因此，就每月还款而言，还款额将会略高，因此，借款人在申请个人贷款时，真的需要计算其负担能力。”
Wealth Vantage Advisory的注册理财规划师Stephen Yong说，78号规则被普遍认为是一种不公平的做法，废除它是一个明智的决定。
杨解释说，像英国这样的国家早在2005年就废除了它，因为它给借款人带来了不成比例的负担，特别是在还款的早期阶段。
他说：“取消这项规定将使借款人受益，它使借款人能够提前偿还贷款，而不会受到不公平的利息处罚，降低借款总成本，释放现金流，降低财务压力。”
在FSP方面，Yong表示，他们可能会看到早期贷款结算的利息收入减少。
“然而，这将被重新部署偿还资金用于新贷款的机会所抵消。这提高了现金流效率，减少了对FSP的负面影响。”
他还表示，应该把最长任期从目前的10年减少到7年，并与其他国家保持一致。
他说：“虽然较短的贷款期限可能会增加每月的还款金额，但这最终会降低借款的总成本，并确保借款人不会过度透支他们的还款能力，从而促进更健康的理财习惯。”
根据该提案，个人融资已被确定为破产的主要原因之一，占去年破产案件总数的46.26%。
杨说，废除第78条规定将有助于降低该国的破产率，因为目前的制度是提前支付利息，使借款人陷入长期贷款，即提前支付大量利息，而大部分本金仍未支付。
“这可能会导致债务滚雪球效应，因为借款人需要额外贷款来应对财务压力。通过转向更公平的还款结构，借款人将发现更容易管理债务，特别是在失业或收入减少等金融挫折期间，”他说。
与此同时，马来西亚银行协会（ABM）表示，他们将继续与成员银行以及国家银行合作，根据未来发布的个人融资最终政策文件，有效地实施任何变化，同时解决任何操作细节。
“ABM和我们的成员银行仍然致力于支持公平、透明和消费者的福祉。话虽如此，我们注意到《个人理财征求意见稿》，其中提出了废除78条规定的个人理财统一利率的建议，该征求意见稿于2024年12月13日刚刚发布，并在2025年2月14日之前向公众（包括银行）征求意见。”
它还指出，目前马来西亚的最长期限是10年，这为借款人提供了灵活性，特别是在管理可负担的月还款方面。
ABM说：“为了与澳大利亚和新加坡等其他国家保持一致，减少任期需要仔细评估，以确保低收入群体的可及性不会受到影响。”
至于降低马来西亚的破产率及其与第78条规则的联系，ABM表示，废除该规则可能有助于减轻借款人的一些财务负担，解决破产问题需要一个整体的方法。
“这包括促进金融知识普及，鼓励负责任的借贷，并支持可获得的债务管理解决方案。”
