**编者按：** 又到一年报税季，对于数百万美国学生贷款借款人来说，这不仅是退税的时刻，更可能是一场财务噩梦。随着特朗普政府恢复因疫情暂停的催收行动，近900万拖欠联邦学生贷款的借款人正面临退税被全额扣押的风险。这笔钱对许多挣扎于房租、车贷的家庭而言，可能是救急的“救命钱”。本文深入解析了退税被扣押的机制、如何确认自身风险，并提供了关键的自救步骤与时间窗口。无论你身处何种还款状态，提前了解并行动，或许就能守护住属于你的那份退款。
特朗普总统去年12月曾表示，由于“庞大而美好的法案”带来的变化，今年春天可能是“有史以来最大的退税季”。但对于拖欠学生贷款还款的借款人来说，他们可能会错过这个机会。
这是因为，如果借款人的联邦学生贷款处于违约状态，美国教育部有权扣押其全部退税——包括儿童税收抵免或劳动所得税抵免。据倡导组织“保护借款人”近期估计，目前约有900万教育贷款持有者处于违约状态。
特朗普政府于4月宣布，将恢复教育部的催收活动。此前，因新冠疫情，该活动已暂停了大约五年。专家表示，虽然去年已有部分借款人报告退税被扣押，但今年将是学生贷款债务催收全面恢复后的第一个完整报税季。
除了扣押退税，联邦政府还可以扣押欠款人的工资和社会保障福利。
非营利组织“学生贷款顾问协会”主席贝琪·马约特表示，对许多学生贷款持有者来说，报税季是“一年中心碎的时刻”。
“许多违约的借款人在其他方面也面临财务困境，他们常常指望用退税来支付其他账单，比如房租或车贷，”马约特说，“发现自己的全部退税被拿走，可能是一个沉重的打击。”
根据美国国税局的最新数据，截至12月26日，2025年报税季个人申报的平均退税为3，167美元，略高于2024年的3，138美元。
超过4200万美国人持有学生贷款，未偿还债务总额超过1.6万亿美元。
专家表示，违约的借款人今年仍有时间采取措施保护他们的退税。以下是你需要知道的。
纽约教育债务消费者援助计划的助理主任南希·尼尔曼表示，担心退税命运的借款人首先应确切了解自己拖欠了多久。
“除非你的债务确实已经违约，否则你不会受到催收影响，”尼尔曼说，“借款人可能认为自己违约了，但实际上，你必须至少连续九个月未还款，贷款才会被转入违约状态。”
你可以登录Studentaid.gov查看自己的拖欠情况；如果你的债务已正式违约，仪表板上可能会出现粉色横幅提示。
“如果你只是拖欠但尚未违约，请探索所有还款方案，”尼尔曼说，“根据你的收入，你可能符合条件申请更实惠的还款计划。”她补充说，申请宽容期或延期还款也可以在一段时间内避免催收活动。
国家消费者法律中心的专职律师凯拉·泰勒建议，如果你确实发现自己违约了，请联系政府的财政部抵销计划呼叫中心，电话是1-800-304-3107。
泰勒表示，违约的借款人“需要在报税前打电话”。
政府会生成一份欠不同机构债务、可能被扣押退税的人员名单。泰勒说，你需要提供社会保障号码以查询自己是否在名单上。
“如果他们的名字不在名单上，很可能就安全了，”她说。
泰勒指出，如果你在扣押名单上，你会希望立即采取措施让贷款恢复当前状态——最好是在你报税之前。
让学生贷款恢复当前状态或采取措施这样做，可能会阻止政府扣押你的退税。但泰勒指出，摆脱违约状态可能需要30天到10个月的时间，因此一些借款人可能会考虑申请延期报税。这样做既简单又免费，并能自动将联邦税申报截止日期从4月15日延长至10月15日。
（不确定自己是否需要补税或能获得退税的借款人，可以在4月15日截止日期前准备一份模拟申报表，这可能会有帮助。“申请延期并不会延长缴纳税款的时间，”注册财务规划师兼“学生贷款达人”创始人凯瑟琳·博伊德说。如果你确实有纳税义务，你需要在原截止日期前支付，以避免产生利息和罚款。）
除非你的债务确实已经违约，否则你不会受到催收影响。南希·尼尔曼EDCAP助理主任
泰勒表示，申请贷款合并通常是摆脱违约最快的方法。她补充说，这个过程最快四周即可完成。但一些违约的借款人可能被要求先按时还款数次才能合并，而且并非所有借款人都符合资格，包括一些已经合并过贷款或正面临工资扣押的人。
泰勒指出，合并贷款（即将你的联邦学生债务重新打包成一笔新的联邦学生贷款）也可能导致你在某些还款计划下的贷款减免进度归零。此外，由于特朗普的“庞大而美好的法案”，如果合并工作在6月之后完成，借款人还可能失去当前的还款方案选择。
另一种摆脱违约的方式是通过贷款修复。根据美国教育部的规定，该过程需要“在连续10个月内，完成9次自愿、合理且可负担的月度还款”，StudentAid.gov网站上有此说明。
泰勒说，如果你无法在报税前完成修复协议，可以尝试联系你的贷款服务机构，询问他们是否会停止催收。如果你在收到违约通知后不久就开始修复，或者你已经完成了五次修复还款，他们可能会同意停止。
采取这些步骤后，泰勒建议在提交税表前再次拨打财政部热线。如果你的名字已不在扣押名单上，你就可以更安心地报税了。
