4%提款规则是一种很受欢迎的退休策略，可以帮助投资者不提款安全地从他们的账户中取出钱，用完钱的几率很低的大桥。
晨星公司（Morningstar）表示，对长期股票、债券和现金回报的预期降低，意味着新退休人员可能需要更加谨慎地行事。
专家表示，退休人员有很多方法可以让他们的支出更加灵活。
一项最新研究显示，在2025年，流行的退休策略“4%规则”可能需要根据市场情况进行一些调整。
4%规则帮助退休人员确定他们每年可以从账户中提取多少钱，并相对有信心在30年的退休期内不会花光钱。
根据这一策略，退休人员在第一年就会动用他们储备金的4%。对于未来的提款，他们会根据通货膨胀向上调整前一年的美元数字。
但晨星公司（Morningstar）的研究显示，由于金融市场的长期假设，这一“安全”提现率从2024年的4%降至2025年的3.7%。
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晨星公司（Morningstar）的分析师说，具体来说，对未来30年股票、债券和现金回报的预期较去年有所下降。这意味着股票和债券各占一半的投资组合的增长率会更低。
晨星公司（Morningstar）个人理财和退休计划主管、这项新研究的合著者克里斯汀?本茨（Christine Benz）说，虽然历史表明，4%的规定是一个“合理的起点”，但如果退休人员愿意灵活安排年度支出，他们通常可以改变退休策略。
她说，这可能意味着减少在低迷市场的支出。
本茨表示：“我们提醒大家，支撑4%规则的假设过于保守。”“我们最不想做的就是吓唬人们或鼓励人们少花钱。”
从很多方面来说，提取储蓄比增加储蓄要难得多。
在一个人的退休年龄提前取出太多的钱——尤其是在市场低迷的时候——通常会增加储蓄者在以后的几年里用光钱的可能性。
也有相反的风险，过于保守，过着入不敷出的生活。
4%的规定旨在引导退休人员到相对安全的地方。
举个例子：一位投资者在退休的第一年从100万美元的投资组合中取出4万美元。如果那一年的生活成本上涨2%，那么下一年的提款将上升到40,800美元。等等......。
晨星公司（Morningstar）的数据显示，从历史上看，从1926年到1993年，这个公式得出的结论是，在退休30年之后，你有90%的可能性还能剩下钱。
如果使用3.7%法则，假设100万美元投资组合的第一年提款将降至3.7万美元。
尽管如此，根据嘉信理财（Charles Schwab）财务规划总监克里斯?川岛（Chris Kawashima）和财务规划、退休收入和财富管理董事总经理罗布?威廉姆斯（Rob Williams）在2024年发表的一篇文章，4%规则的框架也有一些缺点。
他们写道，例如，它不包括税收或投资费用，适用于“非常具体的”投资组合，即50-50的股票-债券组合，不会随时间变化。
这也是一种“刚性”，Kawashima和Williams说。
他们写道，这条规则“假设你的支出永远不会超过或少于通货膨胀的增幅”。“这不是大多数人的退休生活方式。每年的支出可能会有所变化，而你的支出金额可能会在整个退休期间发生变化。”
本茨说，退休人员可以对4%的规定进行一些微调和调整。
例如，经通胀因素调整后，退休人员在退休后几年的支出通常会减少。本茨说，如果退休人员可以在退休后减少开支，这意味着他们在退休前可以放心地增加开支。
根据晨星公司（Morningstar）的数据，这种权衡将在2025年产生4.8%的第一年安全提款率，远高于前面提到的3.7%。
与此同时，长期护理是一个很大的“不确定因素”，可能会增加退休人员晚年的支出，本茨说。例如，根据Genworth最新的护理成本研究，到2023年，典型的美国人每月为家庭健康助理支付约6300美元，为养老院的半私人房间每月支付8700美元。
此外，Benz表示，当市场在某一年大幅上涨时，投资者可能会给自己一点加薪，而当市场下跌时，投资者可能会减少撤资。
她说，如果可能的话，推迟到70岁领取社会保险——从而增加终身每月支付——可能是许多退休人员提高财务保障的一种方式。超过完全退休年龄后，如果你推迟申请社会保障福利，直到70岁，联邦政府就会在你的福利支付中增加8%。
然而，这种计算取决于家庭从哪里获得现金，以推迟领取社会保障的年龄。例如，继续依靠工作收入生活比严重依赖投资组合来支付生活成本直到70岁要好，Benz说。
