随着通货膨胀率飙升，商品及服务税大幅上调9%，汽油价格达到每升2.30美元的全球高点，许多新加坡人越来越多地将个人贷款作为可行的短期财务生命线。
即使是年收入在4.8万至8.4万新元之间的中高收入者，也感受到了生活成本上涨的压力。与两年前相比，2024年，这一收入群体的贷款申请人数量（特别是用于家庭支出和账单的贷款）大幅增长了35%至60%。
虽然这些贷款提供了很大的灵活性和立即获得资金的途径，但关键是要谨慎对待并问——个人贷款是我们目前财务状况的最佳解决方案吗？
要知道这个答案是否正确，我们必须首先了解新加坡的个人贷款到底是什么。个人贷款是你从银行或贷款人那里借的钱，随着时间的推移，以较低的（尽管是可变的）利率偿还。
与汽车贷款或住房贷款等特定贷款不同，它们通常与特定的购买或目的无关，这意味着你可以随心所欲地消费。当你计划做一笔大的、非购房的支出，或者想要巩固你的信用卡债务时，这使得它非常适合经济上的缓解。
此外，虽然信用卡债务的年利率可能会上升到15%至28%，但个人贷款的利率更容易管理（约为2.68%至2.88%），不会让你陷入困境。
大多数银行的贷款额度是你月收入的2-6倍，最高可达20万美元。例如，如果你的年收入在12万新元以上，星展银行就会为你提供月薪10倍的个人贷款。与此同时，如果你的年收入在较低的工资中位数2万至3万美元之间，你申请的任何贷款的利率都将高于年收入在3万美元及以上的新加坡人和永久居民。
记住，你有资格获得的具体贷款金额将在很大程度上取决于你的收入水平。最重要的是，你的信誉。
个人贷款不需要抵押品。相反，贷方和银行会评估你的信用评分来评估风险。由新加坡信用局（CBS）确定的分数范围应为1844-1910 （BB级）至1911-2000 （AA级）。
他们被认为是最理想的，表明你有低违约风险和可靠的信用记录。低于这些分数可能导致更高的利息，甚至直接拒绝贷款。
查看我们关于新加坡最佳个人贷款的深入指南。低收入者可以使用我们的计算器来找到最适合你的选择。
在开始个人贷款之前，有一个清晰的财务计划是很重要的。
考虑你的目标，选择最符合你需要的个人贷款类型。这里有一些方法可以帮助你考虑：
你需要做什么在得到一个人之前先了解内情部分贷款
你需要借多少钱?
20000美元以下
2万到6万美元
60,000元或以上
贷款期限
1年以下
1 - 5年
5年或以上
应付利率
始终关注有效利率（EIR）
术语
旋转
这是你财务需求的最佳选择吗？
还有其他的选择
我用贷款买了一些非必需品
我已经检查了所有的途径，这是我目前迫切需要的最佳选择
正如你所看到的，有两种个人贷款——定期贷款和循环贷款。
如果你需要至少一年的时间来全额偿还个人贷款，那么定期个人贷款可能是更明智的选择。定期个人贷款的利率要低得多，但如果你想提前全额还款，可能会有罚款。
如果你有信心及时偿还贷款，但需要快速现金来弥补短期缺口，循环个人贷款可能会奏效。年利率可能高达20%，但你不会因为提前全额还款而受到惩罚。因此，您支付的总利息可能比定期个人贷款低得多。
术语
旋转
利率
较低的
更高的
偿还期限
固定
最低莫按月还款，但通常没有固定的还款期限
提前全额还款的罚款
是的
没有
接下来，考虑你能负担/需要借多少钱以及你的贷款期限。当你不需要的时候，申请最高贷款（即4倍于你工资的贷款）是没有意义的。别忘了，你还需要支付利息，利息会随着你借的钱的增加而相应增加。
计算一下你实际需要借多少钱，以及完成贷款偿还的实际舒适时间。当你可以在2年或更短的时间内轻松还清贷款时，把贷款期限拖到5年（并获得更多的利息）真的没有意义。
例：谭每月挣4000美元，他想借20000美元。如果他以年息8%的利率获得定期个人贷款：
贷款期限：12个月月(1年每月还款额：$1,739.77应付利息总额：$877.22
贷款期限：60个月月(5年每月还款额：405.53美元应付利息总额：4,331.67美元
最后，问问你自己：这笔贷款真的有必要吗？你能推迟这笔费用吗？如果贷款是想要而不是需要，这里有一些事情要注意，以避免不断的债务，并冒着损害你的信誉的风险。
如前所述，你的信用评分在贷款审批和利率方面起着至关重要的作用，就像你的财务报告卡一样。在申请之前，请务必通过填写新加坡信用局（CBS）的申请来检查您的信用评分，以清楚了解您当前的信用状况。如果你需要提高你的信用评分，向哥伦比亚广播公司寻求进一步的帮助。
注意：获得信用报告的费用为8新元（不包括商品及服务税），加上特定交付选项可能产生的额外费用。但是，如果您最近通过CBS成员机构申请，则可以免费访问它。
同时申请几笔贷款甚至信用卡会降低你的信用评分，还会引发贷款人的多次严厉询问。
短期内多次硬查询可能会产生重大影响（通常超过12个月），特别是如果他们是针对不同类型的信用（即一次申请几张信用卡）。不要同时申请多家银行或贷款机构，而是要进行彻底的研究，选择最符合你需求的贷款机构。
虽然较短的贷款期限似乎因其更快的还款而吸引人，但它通常会导致更高的利息n支付。在申请大笔贷款时，要谨慎行事考虑贷款期限，以便更好地管理你的还款。
当你借的钱越多，你在贷款期间就会产生更高的利息。这意味着你最终还的钱会远远超过你实际需要的钱。
随着时间的推移，较大贷款金额的利息将会复利，导致更高的负债。此外，更大的贷款会增加你的债务收入比，这会对你的信用评分产生负面影响。
通过快速占据第一人称银行的任何贷款报价，而不是先比较多个报价，可能会导致你最终获得一笔利率高于必要水平的贷款。
不同的贷款机构提供不同的利率，货比三家可以帮助你找到最好的交易，因为有些贷款可能会提供最初的低利率，随着时间的推移会增加，比较不同贷款机构的固定利率和可变利率可以防止未来的财务意外。
银行和mas授权的贷方通过查看你每月的财务承诺来评估你偿还贷款的能力。高额的月供会减少你的可支配收入，使银行和贷方对你处理额外贷款的能力持谨慎态度。他们可能会认为这是财务过度扩张的迹象，使他们犹豫是否批准你可能热衷于申请的新的个人贷款。
由于CBS维护信用报告和分数，新加坡的银行和mas授权的贷方在评估您的贷款申请时将参考这些报告。因此，任何您错过的付款，如延迟信用卡账单付款，将报告给CBS并反映在您的信用报告中，最终对您的信用评分产生负面影响。
申请一个人没有担保的贷款具体的还款计划有几个后果，比如增加了拖欠付款或拖欠贷款的风险，从而增加了你的债务收入比，使你在未来更难获得信贷。这可能会（再次）在短期或长期内严重损害你的信用评分和财务声誉。
银行通常会检查你的财务历史和现有债务，以确定你的总偿债比率（TDSR），根据新加坡金融管理局（MAS）的最新数据，该比率不得超过你收入的55%。
因此，如果你打算很快买一套新房，在申请住房贷款之前购买一辆汽车或获得一笔个人贷款，可能会让你超过55%的TDSR上限。
人员如果负责任地使用，贷款可以成为一种有价值的金融工具。然而，仔细权衡利弊是至关重要的。
在申请个人贷款前，请考虑以下事项：
你真的需要这笔贷款吗？这是必要的开支还是需要？
你能负担得起吗n支付吗?评估你的预算，确保你可以轻松偿还贷款。
你比较过不同的贷款机会吗？货比三家，找出最好的利率和条款。
你有可靠的还款计划吗？制定一个明确的预算并坚持执行。
你的信用评分健康吗？良好的信用评分可以帮助你获得更好的贷款条件。
通过仔细权衡这些因素，你可以做出明智的决定是否一个人贷款是你财务状况的正确选择。
如果你考虑了所有的因素，并确定个人贷款是正确的选择，那么就从查看最佳的个人贷款银行利率开始吧。
本文最初发表于MoneySmart。
贷款、金融知识、银行业务、利率
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