作为2024年“赠予”预算的一部分，所有欠8万至50万欧元的住宅抵押贷款持有人都有资格获得从2022年到23年偿还额增加的20%作为税收减免。
欧洲央行2022年的平均贷款利率为0.64%，但假设在年底前不再加息，到2023年，这一利率将飙升至平均3.83%。
到目前为止，商业街银行的固定利率或浮动利率客户几乎没有看到这些增长的影响，但所有贷款机构的跟踪抵押贷款客户和非银行贷款机构的浮动利率客户受到了严重打击。
跟踪抵押贷款的平均利率从2022年的1.79%上升到2023年的4.98%，而一些非银行贷款机构的可变抵押贷款持有人现在的利率为9%或更高。
预算中1.25亿欧元的救助资金针对的就是这16万户左右的家庭，将平均每年增加的2000多欧元的抵押贷款还款减少了400欧元左右。
从表面上看，这种方法似乎很公平，因为他们是面临还款增幅最大的抵押贷款持有人，但这里有两个截然不同的群体被混为一谈。
第一类是12.3万名抵押贷款持有人，他们在过去两年里，随着利率的上升，他们可以选择将抵押贷款的利率固定在2-3%之间，但他们没有选择这样做。
第二类是拥有秃鹫基金的3.7万名抵押贷款持有人，他们无法固定贷款，因为这些基金不提供固定利率。这些家庭通常被称为“抵押贷款囚犯”，因为其他贷款人不会承担他们的贷款。
几乎根据定义，第一组人有能力支付不断上升的还款，因为他们不需要将抵押贷款转换为较低的固定利率来保持还款，所以他们没有这样做。这些抵押贷款持有人中的大多数人经济状况稳定，足以负担每年额外的几千美元。你可以说，他们只是押注利率会再次回落，这样他们就能再次从2008年以来一直享受的最低利率中获益。
然而，第二组人面临着截然不同的现实。这些客户中的许多人过去都有财务困难，当他们被卖给秃鹫基金时，他们被高街贷款机构抛弃，但自那以后，他们设法避免了欠款。现在，由于无力控制不断上升的还款，这些家庭再次徘徊在抵押贷款拖欠的边缘。
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2024年预算的税收减免是一项一次性措施，它不补偿2021年至2022年期间还款的增加。它不会补偿2024年增加的还款，根据目前对欧洲央行利率的共识，预计2024年的还款将保持在目前的高水平附近。
因此，这些家庭面临着三年内平均增加5000欧元还款的局面，许多家庭面临着更高的利率，而且没有选择。
在过去的两年里，我和许多这样的客户谈过，这是我们的抵押囚犯运动的结果，该运动旨在改变贷款人的规则，允许抵押囚犯获得市场上其他地方可用的零售利率。他们所感受到的困难、压力和挫败感是痛苦的，这是由于他们发现自己所处的处境，而不是由于他们自己的过错。
政府在这方面错过了一个真正的机会，如果这1.25亿欧元的救助资金只针对那些真正需要的人，即抵押贷款犯，他们可能会抹杀这些客户近两年的还款增长。这将为这些家庭赢得急需的时间来寻求他们需要的解决方案，以防止他们进一步陷入困境。事实上，政府的措施显得太少，也太迟了。
马克·科恩(Mark Coan)是在线理财指南moneysherpa.ie的创始人。
