迪娜·切尼| Bankrate.com
假期带来了快乐时光，但也带来了经济负担。在过去的这个赛季更是如此。虽然通货膨胀有所缓解，但几乎所有商品的价格仍远高于大流行前的水平。
事实上，Bankrate的2024年假日购物调查发现，28%的假日购物者表示，他们对假日购物的成本感到压力，这将使他们的预算紧张。超过四分之一的受访者（27%）计划为他们的假期支出承担某种形式的债务。
那么，你应该如何应对即将到来的节日开销——尤其是在零售信用卡年利率（apr）创历史新高而其他信用卡利率仍然相对较高的情况下？
一个解决方案可能是杠杆化你的房屋净值：也就是说，以你的所有权股份为抵押借款。毕竟，在过去的几年里，你的房子可能已经升值了。房屋净值贷款的利率比信用卡的利率要低得多——正如每年这个时候开始播放的那些令人愉快的广告可能会提醒你的那样。事实上，你可能已经收到了贷款人的电子邮件，敦促你“让你的房子为你的快乐假期提供资金！”
但是，仅仅因为你可以用房屋净值来支付度假费用，并不意味着你应该这样做。事实上，大多数财务顾问都对此持谨慎态度。以下是它的利弊。
2024年假日消费统计
普华永道的2024年假日展望调查预测，每位购物者的整体假日支出将增长7%，达到平均1638美元。的国家
nal Retail Federation预计，每人在礼物、食品、装饰品和其他节日用品上的平均支出为902美元
项目部分。29%的美国假日旅行者计划借债来度过假期
根据Bankrate的2024年假日旅游调查，这是美国人最喜欢的旅行计划。这也许并不奇怪，因为计划在感恩节乘飞机旅行的人预计总共要花925美元，而计划在12月假期乘飞机旅行的人预计总共要花1165美元。想象中的储蓄实际上会导致挥霍。在Experian的一项假日购物调查中，55%的人回答说
消费者表示，打折和促销让他们在假日期间超支。10个调查中有9个回应
消费者们还表示，他们会想买一件自己并不打算买的东西，但这件东西吸引了他们的眼球，因为它正在打折。Bankrate的2024年冲动购物调查发现，54%的美国成年人在上个假日季至少有过一次冲动购物。
你能用房屋净值支付度假费用吗？
有两种常见的方法来利用你的房屋净值，你完全拥有的那部分房子（相对于你投资的那部分）：
房屋净值信用额度（HELOC）是一种可变利率的信用额度，其功能很像信用卡：你可以用它提取几年的资金，然后支付每月
我回头看了看预告片
分置式。房屋净值贷款（HE loan）提供固定利率的一次性贷款。你需要几年甚至几十年的时间来偿还。
在这两种情况下，你可以借到的金额都是基于你拥有的股本金额——大致等于你的房屋价值减去未偿还的抵押贷款金额。就像你的抵押贷款一样，你的房子支持债务。过去两年，随着房价上涨，荷包压力也在上升，许多房主一直在利用自己的资产来获得现金。你可以将房屋净值基金用于任何目的。
传统上，房主使用房屋股权融资来支付与住宅相关的费用：以某种方式修理、翻新或扩建房产。大多数人仍然这样做：在Bankrate的《2024年房屋净值洞察调查》（2024 Home Equity Insights Survey）中，超过一半（55%）的现有房主认为，房屋改善是利用其累积资产的一个很好的理由，这是压倒性的第一用途。
但也有一些人——尤其是年轻的房主——更愿意出于更平淡的原因或可自由支配的购买而利用房屋净值。在千禧一代的房主中，近四分之一（23%）的人认为，支付日常家庭账单是使用股权换取现金的一个很好的理由。约14%的人表示是去度假，11%的人表示是去购买昂贵的非必需品。从礼物到旅行，再到烹饪和娱乐，所有这些开支在节日期间变得更加紧张。
为什么不把房屋净值用于度假呢？
Bankrate首席金融分析师、CFA格雷格?麦克布莱德（Greg McBride）表示，将HELOC或房屋净值贷款资金用于任何支出都是可能的。他补充说：“然而，为度假费用承担这种债务是不明智的。”
便宜但不便宜
首先，有借贷成本。的确，房屋净值贷款和HELOCs作为有担保债务，其利率远低于信用卡的平均利率（Bankrate资深行业分析师泰德?罗斯曼的话说，信用卡的利率“高达20.5%”），也低于无担保个人贷款（平均利率为12.31%）。今年秋天，房屋净值利率呈下降趋势，降至7.77-10.47%的区间，反映出美联储（Federal Reserve）的大幅降息。
但不要把便宜利率和廉价利率混为一谈。罗斯曼指出：“HELOC的平均收费为8.61%，自2022年年中以来，这一数字增长了一倍多。“这不再是低成本债务。”即使目前的下降继续下去，大流行期间真正低利率的日子（比如：3%至5%的利率）也不太可能回来。
房子在电话里
此外，房屋净值贷款还涉及很多风险：你的房子可能会成为抵押。如果你不能偿还你借的钱，你可能会失去这个地方的抵押品赎回权。即使每样东西都要花更多的钱，这个风险也不值得冒。我们都喜欢奢侈的礼物、滑雪旅行和派对，但这些都是稍纵即逝的快乐——而房屋净值还款却要持续数年。而且，在HELOCs的情况下，它可以戏剧性地加倍你（特别是当你不得不在你的赎回期结束时开始偿还利息和本金）。
它是多余的
房屋净值贷款可能需要一段时间才能通过：尽管最近变得更加精简，但申请过程繁琐，需要大量的文书工作——实际上与抵押贷款申请类似（HE贷款也被称为二次抵押贷款）。此外，房屋权益融资往往是大额贷款：尽管一些贷款机构提供的贷款小至5,000美元，但更常见的是15,000美元或25,000美元的最低贷款。这么多礼物啊。严肃地说，仅仅为了假期账单而动用房屋净值可能不值得花费时间、精力或费用（就像抵押贷款一样，你会产生前期结算成本），即使今年的账单更大。
更好的理由是利用房屋净值
使用房屋净值的一些更明智的理由包括：
家庭改善，特别是修缮或翻新，提高你的房子的价值
合并信用卡或其他高息债务，特别是如果你计划在未来的大学费用中不负债，但通常情况下没有
除非利率低于学生贷款
当然，如果度假费用涉及到其中一项用途——比如为你接待的源源不断的外地游客增加一间客用浴室——这可能还是有意义的。如果你的新年决心是一劳永逸地还清那些未偿还的信用卡余额，那也可以合理地使用房屋净值。
请记住：如果您申请HELOC或房屋净值贷款资金用于装修，您可能可以在纳税时扣除其利息。你必须逐项列出扣除额，并记住，扣除额限制适用于你所有的抵押贷款和贷款。
HELOCs和HE贷款用于假日损坏或紧急情况
开设HELOC或房屋净值贷款的另一个潜在原因是应对紧急情况，特别是冬季极端天气造成的紧急情况。农民保险财产索赔负责人金·黑尔说：“通常在1月至3月期间提出的许多索赔可能涉及管道冻结、冰坝、冰雪堆积、水甚至停电等问题。”
如果你发现自己面临紧急问题，基于股权的融资可以帮助你支付紧急维修费用，帮助你度过难关，直到房主保险为你报销，或者在保险生效之前支付免赔额。
利用房屋净值来支付度假费用的替代方案
麦克布莱德建议：“全年专门为假日消费攒钱，这将有助于为你的消费设定界限，让你远离债务。”“做一份季节性工作或兼职是为假期开支预留资金的另一种方式。”
大多数美国人确实使用储蓄。Bankrate的2024年假日购物调查发现，超过一半（58%）的购物者计划使用借记卡购买礼物和装饰品等商品。这与现金支付类似，因为借记卡购物直接从银行账户中扣除。
如果你必须借钱，你可以求助于信用卡，但这样做要有策略和谨慎。“信贷是一种金融工具，如果管理得当，它可以为消费者服务，”益百利消费者教育和倡导经理克里斯蒂娜·罗曼解释说。近一半（46%）的益博睿假日调查受访者表示，他们计划使用主要信用卡来支付节日礼物。
罗曼建议：“消费者应该考虑他们是否通过信用卡获得了其他好处，比如商店折扣或现金返还奖励，这可能会让他们更买得起礼物。”你也可能想要寻找利率为0%的信用卡——特别是如果你能在利率到期前偿还贷款的话。
在决定如何进行之前，仔细评估每一种选择，并考虑利率、还款条款和你目前的债务等因素。麦克布莱德建议：“不要让自己陷入债务的循环中，尤其是高成本的债务，以支付度假费用。”
Additio假日消费小贴士从2023年开始学习。“看看你去年都花了些什么，看看能从中吸取什么教训，比如什么时候
当你超支时，你从储蓄中取出了多少钱，或者由此产生了多少信用卡债务，”麦克布莱德说。设定预期。“是我。
对我来说很重要
消费者需要设定消费界限，尤其是89%的消费者对此表示回应
益博睿年度假日购物调查的结果告诉我们，他们在假日季的消费往往超出了他们的预期。为了避免超支，她建议和爱人谈谈
现在新经济学院。”有限公司
消费者可以与他们的朋友和家人进行讨论
关于礼物的期望，包括设定成本或礼物数量的限制，”她建议。罗斯曼建议问这样的问题：“我们能
今年只给孩子们买吗？我们能随机选一个成年人的名字吗
只给他们买，而不是给整个群体买？”寻找并组合折扣。罗斯曼建议说：“大量打折，这样当你购买商品时，你花的钱就会比全价少得多。”“例如，将商店促销活动与奖励信用卡结合起来，你可以在利息到来之前还清，也可以使用0
乐天（Rakuten）等在线购物门户网站（购物返现）提供了第三种省钱方式。”麦克布莱德还建议尽可能使用忠诚计划。每年的这个时候，许多零售商都会提供“挣礼品卡”活动（但不要为了得到一张大礼品卡而买太多）。有计划地安排活动。”有限公司
消费者可能需要挑选最吸引他们的活动和体验
对他们来说很重要，并保持自律
只参加那些，”罗曼说。发挥你的才能。罗斯曼建议：“如果你很狡猾，或者是一个好的面包师，你就可以做一些东西。”
至于明年的假期预算，麦克布莱德说：“提前计划好你可能会花什么钱，并开始为这些费用留出资金或在预算中留出空间。”“但这是极限。不要因为花你没有的钱而负债。你想在新年里为下一个假期攒钱，而不是为这个假期买单。”
度假费用的房屋净值底线
在节日期间动用房屋净值可能很诱人。毕竟，这是你的钱，而且比其他融资方式更便宜。如果你需要帮助来支付那些比以往任何时候都大的成本，为什么不利用它呢？
但要试着抵制。这不是解决超支的办法，也不是一个好主意，耗尽你的房子的价值用于节日礼物，旅行或娱乐。一般来说，HELOCs和房屋净值贷款最适合用于装修、债务合并或其他成本，以某种方式偿还或提高你的净资产。记住，这种贷款把你的房子作为抵押品，稀释了它的资产价值，增加了你的债务负担——这削弱了你的整体财务状况。
麦克布莱德建议：“房屋净值的最佳用途是提高房屋的价值或宜居性，或者有可能获得比借贷成本更高的回报率。”“消费品和消费体验不属于这一类。”
所以，除非你想给自己换一个崭新的厨房，或者为圣诞老人的雪橇重新装修屋顶，否则把房屋净值贷款从你的假期待办事项清单上划掉吧。
关键的外卖利用房屋净值来支付度假费用是很诱人的，因为房屋价值在上涨，房屋净值贷款/信用额度比信用卡和个人贷款便宜
部分贷款。然而，房屋净值贷款和HELOC的利率虽然低于其他债务，但仍然相对较高。他们还用你的房子作为抵押，这意味着如果你逾期还款，你的贷款人可能会取消你的房子的抵押品赎回权。最好为度假开支做预算和储蓄，而不是依赖借款，用股权偿还债务或翻新房屋，这有可能增加房屋的价值。
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